حاسبة قدرتك على التمويل العقاري في الإمارات
نطاق السعر الذي تحتمله فعلًا، وطرفه الأدنى هو ما يبقى صحيحًا لو ارتفعت الفائدة.
- يعمل في متصفحك
- بدون تسجيل
- لا نخزّن بياناتك
- المصادر مذكورة
- آخر مراجعة: سبتمبر 2026
الراتب بعد خصم التأمينات مع البدلات الثابتة، مضافًا إليه نصف أي دخل دوري آخر يمكن إثباته.
كل ما تدفعه شهريًا اليوم: تمويل شخصي، سيارة، بطاقات ائتمانية، وأي قسط عقاري قائم.
المبلغ النقدي الذي ستدفعه من مالك. غالبًا هو ما يحدّ السقف فعليًا، لا الراتب.
قيمة ابتدائية للتجربة فقط بتاريخ 7 سبتمبر 2026، وليست عرضًا ولا سعرًا سائدًا. ضع النسبة التي عُرضت عليك.
نسبة التمويل إلى قيمة العقار تختلف بين المواطن والمقيم.
المسكن الأول يحصل على أعلى نسبة تمويل، والشراء على الخارطة على أدناها.
الحساب يتم في متصفحك، لا يُرسل شيء إلى أي خادم
أعلى سعر عقار في متناولك
2,277,232 إلى 2,658,924 AED
الحد الأعلى بنسبة 4.5%، والحد الأدنى لو ارتفعت الفائدة إلى 6.5%
لو ارتفعت الفائدة نقطتين
| سقف مجموع الالتزامات الشهرية | 15,000.00 AED |
| الدفعة الأولى | 500,000 AED |
| أعلى سعر عقاربالنسبة الحالية: 2,658,924 AED | 2,277,232 AED |
| مبلغ التمويلبالنسبة الحالية: 2,158,924 AED | 1,777,232 AED |
| القسط الشهريبالنسبة الحالية: 12,000.00 AED | 12,000.00 AED |
| نسبة التمويل إلى قيمة العقاربالنسبة الحالية: 85% | 85% |
- الفرق بين الطرفين 381,692 AED. لو وقّعت عند الحد الأعلى ثم ارتفعت الفائدة نقطتين، فالقسط نفسه لم يعد يشتري هذا العقار.
- الاختبار عند ارتفاع الفائدة ليس تحوّطًا من هذه الصفحة بل مطلب نظامي: تُلزم المادة 3 من نظام القروض العقارية جهات التمويل باختبار القرض عند نقطتين إلى أربع فوق النسبة الحالية، والمطبَّق هنا هو الحد الأدنى منها.
- النتيجة تقديرية وليست عرض تمويل. اسأل جهة التمويل عن عرض ملزم يذكر النسبة والمدة والرسوم.
كيف يُحسب سقف السعر؟
- سقف القسط = نصف الدخل الشهري، ناقص أقساطك الحالية
- أعلى تمويل = الأصغر من: ما يخدمه القسط، أو مضاعف الدخل السنوي (8 للمواطن و7 للمقيم)
- أعلى سعر = الأصغر من: الدفعة الأولى + التمويل، أو الدفعة ÷ (1 ناقص نسبة التمويل)
- النطاق = الحساب نفسه بالنسبة الحالية، ثم بها زائد نقطتين
الرموز
- سقف الالتزامات
- أعلى ما تسمح به الجهة الرقابية أن تذهب أقساطك إليه من دخلك، مجتمعةً لا لكل قرض على حدة
- نسبة التمويل إلى القيمة
- ما يمكن أن يقرضه البنك من ثمن العقار. الباقي دفعتك الأولى، وهذا هو ما يجعلها قيدًا مستقلًا عن الراتب
- الاختبار عند نقطتين
- الحساب نفسه بنسبة أعلى بنقطتين. الطرف الأدنى من النطاق هو ما يبقى صحيحًا لو تحرّكت الفائدة
أدوات ذات صلة
كم عقارًا يشتري دخل 30,000 بدفعة 500,000؟
مواطن يشتري مسكنه الأول. دخله الشهري 30,000 درهم، ويدفع اليوم 3,000 درهم أقساطًا، ولديه دفعة أولى 500,000 درهم، والنسبة المعروضة 4.5% لمدة 25 سنة.
- سقف الالتزامات: 30,000 × 50% = 15,000 درهم، وبعد خصم 3,000 يبقى 12,000 درهم للقسط
- أعلى تمويل بنسبة 4.5% على 25 سنة: نحو 2,158,924 درهمًا، وحد مضاعف الدخل 30,000 × 12 × 8 = 2,880,000 فلا يقيّد
- من جهة الدخل يصبح السقف 500,000 + 2,158,924 = 2,658,924 درهمًا، ومن جهة الدفعة بنسبة 85% يبلغ 500,000 ÷ 0.15 = 3,333,333، فالأصغر هو 2,658,924
- ولو ارتفعت الفائدة إلى 6.5% لخدم القسط نفسه 1,777,232 درهمًا، فيصبح السقف 2,277,232 درهمًا
النطاق من 2,277,232 إلى 2,658,924 درهمًا، والفارق 381,692 درهمًا. القيد هنا هو الدخل لا الدفعة، فزيادة الدفعة وحدها لن ترفع السقف كثيرًا ما دام القسط هو الذي يحسم.
ما السقوف الأربعة، ولماذا نطاق لا رقم؟
احسب أعلى سعر عقار يتحمّله دخلك ودفعتك الأولى وفق سقوف المصرف المركزي، واقرأ النتيجة كنطاق: الحد الأعلى بالنسبة الحالية والحد الأدنى لو ارتفعت الفائدة نقطتين.
أربعة سقوف تعمل معًا في الإمارات. نسبة الالتزامات إلى الدخل، وهي نصف الدخل الشهري. ونسبة التمويل إلى قيمة العقار، وهي 85% للمواطن و80% للمقيم في المسكن الأول حتى 5 ملايين درهم، و75% و70% فوقها، و65% و60% للمسكن الثاني أو الاستثماري، و50% للجميع على الخارطة. وحد مضاعف الدخل: ثماني سنوات من دخل المواطن وسبع من دخل المقيم. ودفعتك الأولى.
حدّ الخمسة ملايين حالة لطيفة: النسبة تعتمد على السعر والسعر يعتمد على النسبة. من يتجاوز الخمسة ملايين بالنسبة الأعلى ولا يبلغها بالنسبة الأدنى يقع سقفه عند الحدّ نفسه بالضبط، لأن النسبة الأعلى ما زالت سارية عند خمسة ملايين تمامًا. تعالج الحاسبة هذه الحالة صراحةً وتخبرك بها بدل أن تختار إحدى النسبتين وتصمت.
الاختبار عند ارتفاع الفائدة هنا ليس تحوّطًا من هذه الصفحة: المادة 3 من نظام القروض العقارية تُلزم جهة التمويل باختبار القرض عند نقطتين إلى أربع نقاط فوق النسبة الحالية، والمطبَّق هنا هو الحد الأدنى. وحد مضاعف الدخل يقيّد فعلًا حين تطول المدة وتنخفض النسبة: عند 3% على 25 سنة يخدم نصف الدخل نحو 105 سنوات من التمويل، فيصبح المضاعف هو القيد لا القسط، وعند 5.5% لا يقيّد أصلًا. لذلك تذكر النتيجة أي القيود حسم.
- سقف القسط = نصف الدخل الشهري، ناقص أقساطك الحالية
- أعلى تمويل = الأصغر من: ما يخدمه القسط، أو مضاعف الدخل السنوي (8 للمواطن و7 للمقيم)
- أعلى سعر = الأصغر من: الدفعة الأولى + التمويل، أو الدفعة ÷ (1 ناقص نسبة التمويل)
- النطاق = الحساب نفسه بالنسبة الحالية، ثم بها زائد نقطتين
أسئلة عن التمويل العقاري في الإمارات
ما أعلى نسبة تمويل إلى قيمة العقار في الإمارات؟
للمسكن الأول 85% للمواطن و80% للمقيم إذا كانت قيمة العقار 5 ملايين درهم أو أقل، و75% و70% فوق ذلك. وللمسكن الثاني أو الاستثماري 65% و60%. وعلى الخارطة 50% للجميع.
كم يمكن أن يبلغ التمويل بالنسبة إلى دخلي؟
بموجب المادة 3 بند 4 لا يتجاوز التمويل ثماني سنوات من إجمالي الدخل السنوي للمواطن وسبع سنوات للمقيم. يقيّد هذا الحد فعلًا حين تطول المدة وتنخفض النسبة، وقد لا يقيّد إطلاقًا عند نسبة أعلى.
هل اختبار ارتفاع الفائدة مطلب نظامي؟
نعم. تُلزم المادة 3 بند 1 جهات التمويل باختبار القرض عند نقطتين إلى أربع نقاط فوق النسبة الحالية بحسب موضع الفائدة في الدورة، وهذه الصفحة تطبق الحد الأدنى منها. وإن كانت النسبة تمهيدية فالاختبار يجري على النسبة التي تليها.
لماذا تحدّني الدفعة الأولى وليس راتبي؟
لأن التمويل لا يتجاوز نسبة من قيمة العقار، فالباقي عليك. بنسبة 80% تبلغ دفعة قدرها 500,000 درهم عقارًا بـ 2,500,000 ولا تزيد مهما ارتفع الدخل. النتيجة هنا تخبرك أي القيدين حسم حالتك.
ماذا يحدث عند حدّ الخمسة ملايين بالضبط؟
قد تتجاوز الخمسة ملايين بالنسبة الأعلى ولا تبلغها بالنسبة الأدنى، فيكون سقفك الحدّ نفسه: عند خمسة ملايين تمامًا ما زالت النسبة الأعلى سارية. تعالج الحاسبة هذه الحالة وتذكرها في النتيجة.
هل يشمل هذا التقدير رسوم الشراء؟
لا. الحساب يقف عند ثمن العقار والتمويل والقسط. رسوم دائرة الأراضي والأملاك ورسوم الأمانة والتقييم والتأمين تُدفع فوق ذلك ومن مالك عادةً، فاحسبها منفصلة قبل أن تلتزم بدفعة أولى.
هل النسبة الابتدائية في الحاسبة هي سعر السوق؟
لا. هي قيمة ابتدائية مؤرخة موضوعة لتفتح الصفحة على نتيجة محسوبة، وليست سعرًا سائدًا ولا عرضًا. ضع النسبة التي عُرضت عليك.
المصادر
روجعت في سبتمبر 2026- المادة 3 من نظام القروض العقارية: مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي
- قرار مجلس إدارة المصرف المركزي 31/2/2020 المعدِّل للتعميم 31/2013
المواد النظامية المعتمدة في هذه الحاسبة
- المادة 3 من نظام القروض العقارية لدى مصرف الإمارات المركزي (التعميم 31/2013): النسب المهمة
- CBUAE Board Resolution 31/2/2020 amending Circular 31/2013
- CBUAE Mortgage Loans Regulation Art. 3(1) (debt burden ratio)
- CBUAE Mortgage Loans Regulation Art. 3(4) (maximum financing amount)
- CBUAE Mortgage Loans Regulation Art. 3(1) (stress test)
المرسوم بقانون اتحادي رقم 33 لسنة 2021 في شأن تنظيم علاقات العمل، الساري من 2 فبراير 2022، وقرار مجلس الوزراء رقم 1 لسنة 2022 باللائحة التنفيذية